[금융 재테크] 재테크의 시작, 안전성 높인 은행의 연령별 맞춤상품

"종잣돈 쌓아라" 10대때부터 수시 입출금통장에 저축
"목돈 불려라" 새내기직장인은 재형저축에 묻어두자

재테크는 한정된 자원을 갖고 부가가치를 창출하는 것이다. 일반적인 은행 상품에 자금을 집어 넣고 금리를 받는 것 역시 재테크의 한 방법이다. 그러나 최근 초저금리 시대에서는 오히려 범용 상품에 자금을 쌓아 두는 것은 마이너스 재테크라고 전문가들은 입을 모은다. 과거 금리가 높던 시대와 지금의 재테크 방법은 바뀌어야 한다는 것. 그렇다고 부동산이나 복잡한 금융상품에 가입하는 것 역시 그만큼 위험이 따른다. 전문가들은 일단 재테크를 시작하려면 은행 상품들을 유심히 살펴보라고 조언한다. 특히 각 은행마다 연령별, 생애 주기별 재테크 상품에 관심을 가져야 한다.

큰 위험이 따르지 않으면서 재테크의 기본을 쌓을 수 있는 장점이 있다. 크게 생애 주기별 재테크는 대학학자금 마련, 결혼자금 마련, 내집마련, 자녀 교육, 노후 등으로 나눠진다. 그러나 요즈음은 어린이 전용 상품부터 시니어 상품까지 연령대별 은행 상품도 인기를 끌고 있다.

■청소년부터 새내기 직장인까지

재테크의 기본은 요구불 통장 선택에서 출발한다. 수시 입출금이 가능한 통장은 기본적으로 우대금리 혜택은 물론, 각종 수수료가 면제돼 수수료 지출을 대폭 줄일 수 있어 기본 금융 필수품으로 활용된다.

특히 청소년부터 새내기 직장인들을 대상으로 하는 맞춤형 요구불 통장들이 금융소비자들에게 큰 인기를 얻고 있다.

우리은행에는 영유아부터 어린이까지를 대상으로 하는 '우리아가사랑 패키지' 상품이 있다. '우리아가사랑통장'은 이 통장에서 '우리아가사랑유후적금, 청약저축'으로 자동이체 실적이 있을 경우 100만원 이하 금액에 연 1.0% 금리를 적용하고 수수료 우대혜택을 제공한다.

청소년 대상 상품은 '우리드림하이 패키지'를 활용하면 된다. '우리드림하이통장'은 이 통장으로 용돈이체 실적이 있을경우 100만원 이하 금액에 연 0.3% 금리를 적용하고 수수료 우대혜택을 제공한다. '우리드림하이적금'은 최장 18년동안 적립가능한 적금으로 향후 희망대학 입학이나 희망회사에 취업한 경우 최고 2.5%의 우대금리를 제공한다.

또한 대학생을 위한 '우리신세대 플러스 통장'은 월 1회 이상 체크 카드 실적만 있어도 100만원 이하 금액에 연 2.0% 금리를 적용하고 수수료 우대혜택을 제공한다. 이 통장을 사용하다 취업할 경우 취업축하 기념으로 적금금리를 추가 0.2%우대하여 준다.

신한은행은 어린이들부터 청소년이 가입할 수 있는 '신한 아이행복 적금', '신한 장학적금', '신한 키즈플러스 통장', '틴즈플러스 통장'을 선보였다. 신한 아이행복 적금은 가족 우대 사항으로 최고 연 0.7% 및 보너스 우대 연 0.1%를 통해 최고 연 0.8%까지 금리 우대 혜택을 제공하고 있다.

대학등록금 및 목돈 마련을 위해 출시한 신한 장학적금의 기본금리는 연 2.40%(3월 27기준, 세전)이며, 자녀들의 꾸준한 저축습관을 길러주기 위해 자동이체 신청할 경우 연 0.2%, 용돈 통장의 체크카드나 주택청약종합저축통장을 보유하면 연 0.2%, 학교에서 단체로 신규 가입할 경우 연 0.2% 등의 우대금리를 각각 제공한다.

10대들을 위한 하나은행의 대표 상품은 '꿈나무 적금'이다. 기본금리(3년제) 2.6%에 우대금리 0.4%가 더해진다. 여기에 희망대학 합격시 추가 2.0%포인트의 우대금리가 가산돼 최대 5.0%까지 금리를 적용받을 수 있다.

30세 이하 젊은 고객들을 대상으로 한 외환은행의 윙고(Wingo)통장은 윙고카드나 2X카드를 사용하면 전자금융이체수수료, 자동화기기수수료가 면제되고, 유학이나 어학연수를 위한 외화지폐 환전이나 해외송금시 최대 70%의 환율우대를 제공한다. 특히 카드를 6개월 연속으로 사용하면 다른 은행 자동화기기 출금수수료가 무제한 면제된다. 카드실적은 1원이상으로 특별히 높은 금액조건이 없는점이 가장 큰 장점이다.

■ 30대 이상, 본격적인 목돈마련

직장인이 되면 본격적인 목돈 만들기에 들어가야 한다. 결혼자금, 내집마련 등 일생의 가장 큰 돈이 들어가는 시기이기 때문이다. 대부분의 은행들은 과거 금리기 좋은 때 목돈만들기 적금 상품을 대거 출시했다. 1억원, 3억원 만들기 적금이 즐비했다. 그러나 최근에는 초저금리로 이런 상품이 거의 출시되지 않고 있다. 20대후반, 30대 직장인들은 이 때문에 그나마 금리가 좋은 연령대별 상품을 찾아야 한다.

신한은행은 '직장인 통장', '직장IN플로스 적금', '재형저축'을 추천한다. 직장IN플러스 적금은 가입기간이 12개월 이상 36개월 이하이며 월 100만 이내로 저축할 수 있으며 1년, 2년, 3년 각각 최고 금리는 2.80%, 2.85%, 3.00%다.

외한은행의 '힘내라 직장인 우대통장'도 인기다. 매월 50만원이상의 급여를 이 통장으로 수령하면 우대금리, 수수료면제서비스, 환율우대, 휴직/퇴직후의 수수료면제서비스 총 4가지의 혜택이 제공한다.

또 스마트폰 사용에 익숙한 직장인이라면 외환은행 '셀프-기프팅 적금'도 주목해볼 필요가 있다. 계약기간은 1년제이며, 매월 20만원 한도내 자유롭게 적립할 수 있다. 적용금리는 기본금리에 우대금리를 포함하면 최고 연 3.4%(2015.3.27기준, 세전)까지 가능하며, 우대금리는 총 5가지 항목 중에서 최대 연 1.8%까지 받을 수 있다.

■노후 준비 상품도 미래 검토해야

우리은행의 '우리청춘100세패키지'가 노후 상품의 대표다. '우리청춘100세통장'은 이 통장으로 연금이체 시 100만원 이하 금액에 연 2.0% 금리를 적용하고 수수료 우대혜택을 제공한다. 또한 최장 9년동안 은퇴자금을 적립할 수 있는 '우리청춘100세적금'과 최장 10년동안 은퇴자금을 운용할 수 있는 '우리청춘100세예금'을 판매해 은퇴전부터 은퇴후까지 대비 가능한 패키지 상품이다.

신한은행의 대표 상품은 '크레바스 연금예금'과 '크레바스 주택연금 대출'이다. '미래설계 크레바스 연금예금'은 기존의 연금상품이 10년 이상의 장기간 가입하는 구조로 운용되는 것과 달리, 고정금리 적용을 통해 매월 동일한 금액을 연금으로 수령하게 돼 안정적인 노후 및 재무설계가 가능한 금리하락기 맞춤형 상품으로 개발됐다.

또 매월 수령하는 연금을 강화하고자 가입금액의 일부를 만기지정금액으로 지정해 해당 금액은 만기에 수령하고, 만기지정금액의 이자는 매월 연금수령액에 포함해 지급받는 구조를 갖추고 있다.

'크레바스 주택연금대출은 주택 또는 오피스텔(주거용)을 보유한 고객이 부족한 생활비를 보충하고자 부동산을 담보로 매월 연금을 지급받는 역모기지론 상품이다.

외환은행은 '행복 노하우(knowhow) 연금예금'을 추천한다.

행복 노하우 연금예금은 은퇴 후 국민연금 수령시기까지 소득공백기에 퇴직금 등 목돈 예치후 매월 원리금을 안전하게 지급받는 정기예금이다.

[e-mail] 이병철 기자