[파이낸셜뉴스] 오는 6일부터 5세대 실손의료보험이 출시되면서 소비자들의 고민이 깊어질 전망이다. 보험료가 기존 대비 최대 50% 이상 낮아지지만 보장 범위가 축소되면서, 가입자별로 유불리가 뚜렷하게 갈릴 것으로 보이기 때문이다. 특히 기존 가입자들에게는 "갈아타는 게 유리한지"가 핵심 판단 기준으로 떠오르고 있다. 의료 이용이 적은 가입자일수록 보험료 절감 효과로 5세대 전환이 유리하고, 도수치료 등 비급여 이용이 많은 가입자는 기존 상품 유지가 더 나을 수 있다.
보험료 30~50%↓ vs 보장 축소
5일 금융당국에 따르면 이번 개편의 핵심은 보장 구조 조정이다.실제 5세대 실손보험은 4세대 대비 약 30%, 1·2세대 대비로는 절반 이상 저렴한 수준으로 설계됐다.
다만 체감 효과는 엇갈린다. 기존에는 실손으로 보장받던 치료를 직접 부담해야 하는 경우가 늘어나기 때문이다. 도수치료 등 이용이 많은 가입자는 불리해지고, 이용이 적은 가입자는 보험료 절감 효과를 누리는 구조다.
금융당국도 "단순히 보험료만 볼 것이 아니라 개인별 의료 이용 패턴을 기준으로 판단해야 한다"고 강조한다.
전문가들은 의료 이용이 적은 가입자일수록 5세대 전환이 유리할 가능성이 크다고 본다. 급여와 중증 비급여 중심으로 보장을 구성하면 보험료를 더 낮출 수 있기 때문이다.
반면 도수치료나 비급여 주사제 이용이 많은 가입자는 기존 상품 유지가 유리할 수 있다. 보장 공백에 대한 부담으로 실제 전환은 제한적일 것이라는 전망도 나온다.
연령대별로는 20~40대 건강층이나 실손 이용이 적은 가입자, 보험료 부담이 큰 1·2세대 가입자의 이동 가능성이 높다. 반대로 고령층이나 만성질환자는 잔류할 가능성이 크다.
이로 인해 저위험 가입자는 이동하고 고위험 가입자는 남는 '가입자 양극화'가 나타날 수 있다는 관측도 제기된다. 보험업계 관계자는 "보험료 부담이 컸던 가입자들을 중심으로 전환 수요는 분명히 발생할 것"이라면서도 "다만 보장 축소에 대한 체감이 큰 만큼 개인의 의료 이용 패턴에 따라 신중하게 판단할 필요가 있다"고 말했다.
보험료 vs 보험금…갈아타기 손익 계산법
금융당국은 판단 기준도 제시했다. 핵심은 "내가 낸 보험료와 받은 보험금 비교"다.
예를 들어 연간 보험료가 200만원인데 보험금 수령액이 300만원이라면 기존 유지가 유리하다. 반대로 보험료 대비 수령액이 적다면 보장을 줄이고 보험료를 낮추는 것이 합리적일 수 있다.
실제 금융당국이 제시한 사례에서도 1세대 가입자가 연간 약 216만원의 보험료를 내는 경우, 도수치료 등 일부 비급여 보장을 제외하면 보험료를 약 20% 낮출 수 있다. 연간 기준으로 약 40만원 이상을 절감하는 셈이다.
또 1·2세대 가입자가 5세대 실손으로 전환할 경우 보험료는 절반 이하로 줄어드는 경우도 있다. 예컨대 월 7만~8만원 수준의 보험료를 내던 가입자가 1만원대 수준으로 낮아지면 연간 80만원 이상, 3년 기준으로는 200만원 넘는 절감 효과가 발생한다.
다만 이 경우 도수치료, 비급여 주사제 등 일부 치료는 보장에서 제외되기 때문에, 해당 의료 이용이 잦은 가입자라면 오히려 총 의료비 부담이 늘어날 수 있다.
금융당국 관계자는 "결국 보험료 절감액과 예상 의료비를 비교해 판단해야 한다"며 "비급여 이용이 많지 않은 가입자라면 보장을 줄이고 보험료를 낮추는 선택도 현실적인 대안이 될 수 있다"고 말했다.
imne@fnnews.com 홍예지 기자
※ 저작권자 ⓒ 파이낸셜뉴스, 무단전재-재배포 금지