[파이낸셜뉴스] 30대 직장인 A씨는 지난해 금감원 금융자문 서비스를 받은 뒤 1년 만에 다시 상담을 받으러 왔다. 가계부는 꾸준히 작성했지만, 금감원 조언대로 실천하는 것이 쉽지 않았다고 한다. 현재 청년도약계좌와 적금을 월 130만원씩 넣고 있는데, 개인종합자산관리계좌(ISA)나 개인형퇴직연금(IRP)에 더 넣는 게 나을지 고민이다. 요즘 증시가 워낙 불장이라 떼돈을 벌었다는 지인들의 소식에 뒤처지는 것은 아닌지 걱정도 된다. 재무관리 상황이 작년 대비 올해는 어떠한 지, 늘어난 소비를 어떻게 관리하는 게 좋을지 조언을 구하고 싶다.
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31세 A씨의 월 수입은 350만원이다. 연간 비정기 수입은 800만원이다. 월 지출은 319만7000원이다. 고정비는 전세대출 이자(18만원), 휴대폰(4만7000원), 보장성보험료(21만원), 모임비(3만원) 등 총 46만7000원이다. 변동비는 관리공과금(23만원), 식비생활비(90만원), 차량유지비(30만원) 등 총 143만원이다. 저축은 청년도약계좌(70만원), 주택청약(10만원), 적금(50만원) 등 총 130만원씩 하고 있다. 월 남는 자금은 30만3000원이다. 연간 비용은 1200만원씩 나간다. 자산은 전세보증금(1억2000만원), CMA(700만원), 청년도약계좌(2100만원), 적금(300만원)을 합해 총 1억5100만원이다. 부채는 전세대출(9000만원)이 있다.
31일 금융감독원에 따르면 재무관리 현황에 대한 점검은 적어도 1년에 한 번씩 하는 것이 바람직하다. 기존에 세웠던 저축 계획을 제대로 실행했는지를 살피고, 새 나가는 자금이 없도록 향후 1년에 대한 계획을 새로 짜는 과정이 필요하다.
A씨는 지난해 상담에서 받은 조언은 실천하지 못했지만, 가계부도 작성하고 적금도 꾸준히 납입했다고 한다.
한 해 동안 적금을 월 130만원씩 모았으니 A씨의 순자산(자산-부채)은 최소 약 1500만원이 늘어나 있어야 한다. 하지만 실제 순자산은 지난해 대비 300만원 줄어든 것으로 나타났다. 전년도 수입(월 수입*12개월+비정기수입) 5000만원을 전부 다 쓰고도 기존에 모아둔 자산까지도 끌어다 사용했다는 뜻이다.
금감원 관계자는 "저축했던 돈을 다시 소비에 사용하는 현금흐름이 나타났을 가능성이 크다"며 "지난해 상담에서 예산을 세웠지만, 소비지출을 통제하지 못했기 때문에 이런 결과로 이어진 것"이라고 말했다.
금감원은 A씨가 투자에 앞서 저축 계획부터 다시 점검해야 한다고 조언했다. 투자 성과는 결국 꾸준히 쌓이는 저축액을 바탕으로 만들어지는 만큼 금융상품이나 투자 종목을 고르기 전에 연간 수입과 지출 규모를 정확히 파악하는 것이 우선이라는 설명이다.
이를 위해서는 꼼꼼한 예산 관리가 필요하다. 필수 생활비와 비상금 규모를 정한 뒤 남은 자금 범위 안에서 소비하도록 계획해야 한다. A씨의 경우 지난해에도 예산을 세웠지만 실제로는 자산을 인출해 사용한 만큼 계획 범위를 벗어난 소비가 있었을 가능성이 크다고 금감원은 분석했다.
금감원은 예산을 세웠는데도 저축이 되지 않는다면 통장 관리 방식을 점검할 필요가 있다고 설명했다. 생활비와 저축 자금을 별도 계좌로 분리하는 이른바 '통장 쪼개기'를 활용하면 계획한 예산을 유지하는 데 도움이 된다.
신용카드 사용 습관도 점검 대상이다. A씨는 지출 대부분을 신용카드로 사용한 것으로 나타났다. 금감원은 할인과 포인트 적립 혜택만 보고 신용카드를 과도하게 사용할 경우 소비 통제가 어려워질 수 있다고 지적했다. 아울러 가계부는 소비 내역을 기록하고 결산하는 수단일 뿐, 실제 재무관리는 예산을 세우고 이를 실행할 수 있는 시스템을 만드는 과정이라고 강조했다.
금감원 관계자는 "기본 생활비나 용돈은 체크카드나 지역화폐 등을 활용하는 것이 소비를 관리하는 데 도움이 될 수 있다"며 "꾸준히 저축하고 자산을 늘리는 사람들의 공통점 중 하나는 통장 쪼개기와 소비 통제 습관"이라고 말했다.
금융감독원이 운영하는 금융소비자포털 '파인'을 인터넷 검색창에 입력하거나 금감원콜센터 1332(▶7번 금융자문서비스)로 전화하시면 무료 맞춤형 금융소비자 상담을 받을 수 있습니다.
nodelay@fnnews.com 박지연 기자
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