12兆 규모 종신보험금 유동화… 보험업계 새 먹거리 되나

사망보험금을 연금으로
종신보험 계약유지율 상승 전망
헬스케어·연금화 연계 상품 확대
신규 고객층 유입 기대감 커져

금융당국이 11일 '노후지원 보험 5종 세트'의 세 번째 과제로 사망보험금 유동화 방안을 내놨다. 최근 기대여명 증가로 사망보험금보다 생전에 간병비·생활비 등으로 활용하려는 소비자들이 늘어나는 가운데 사후소득인 사망보험금을 생전소득으로 사용할 수 있는 길이 열린 것이다.

보험업계는 기존 종신보험 계약유지율이 상승하고, 헬스케어 연계상품 등 사망보험금 유동화 상품 출시가 확대되면서 신규고객층이 유입될 것으로 기대하고 있다.

■34만명, 12조원 유동화 가능

사망보험금 유동화 방안 대상은 계약기간이 10년, 납입기간이 5년 이상인 종신보험 계약자다. 관련 특약이 없는 과거에 가입한 종신보험 계약에도 제도적 특약을 일괄 부과한다. 보험금 연금화가 어려운 변액종신보험이나 금리연동형 종신보험, 단기납종신보험은 제외된다. 지난해 말 기준 연금화가 가능한 종신보험 계약은 약 33만9000건, 11조9000억원 상당으로 추정된다.

연금형 상품을 선택한 경우 월지급 규모는 최소 납입한 월보험료 이상으로, 200% 안팎이다. 수령기간과 수령비율은 선택 가능한데 연령이 높을수록 더 많이 받을 수 있다.

예를 들어 만 40세에 가입해 매달 15만1000원의 보험료를 20년 동안 모두 3624만원을 납입한 사망보험금 1억원 상당의 종신보험상품 계약자가 사망보험금 70% 연금화와 20년 지급을 선택한다. 만 65세부터 사망보험금 유동화를 받기 시작하면 납입한 보험료의 121%인 월평균 18만원을, 80세부터 받기 시작하면 납입한 보험료의 159%인 월 24만원을 연금으로 수령할 수 있다. 남은 3000만원의 사망보험금도 수령 가능하다.

금융당국 관계자는 "종신보험 연금전환 특약은 일부 보험사에서 최근 출시된 계약 위주로 부가돼 있는 반면, 사망보험금 유동화는 전 보험사가 요건을 충족하는 전 종신보험에 실시한다"며 "다만 연금전환 특약이 부가된 계약의 경우 종신형 선택이 가능하지만 유동화 계약은 정기형만 가능하다"고 설명했다.

요양·간병·주거·건강관리 등의 서비스 형태로도 연금화가 가능하다. 예컨대 보험사 제휴 서비스 중 필요한 서비스를 선택해 사용하거나 보험사가 직접 연금화 금액을 제휴된 요양시설에 지급해 입소비용의 일부로 충당할 수 있다.

■종신보험·연금 결합, 신규고객 유입

사망보험금 연금화 상품의 출시되면 보험업계는 종신보험 계약유지율 상승과 신규고객 유입 등을 기대하고 있다. 업계 관계자는 " 고령화로 연금에 대한 니즈는 커지고 있다"며 "연금과 종신보험을 결합한 형태의 상품으로 틈새시장을 공략할 수 있을 것"이라고 전했다.

또 다른 업계 관계자도 "특히 헬스케어 연계상품의 확대가 예상된다"고 말했다.

사망보험금 선지급을 선택한 고객의 경우 계약을 해지할 유인이 줄어들면서 계약유지율이 증가하는 효과도 기대할 수 있다. 다만 이 경우 보험사가 사망보험금을 장기적으로 지급해야 하는 부담이 커지고, 보험계약대출 수익은 감소할 가능성이 있다는 지적도 나온다.

[e-mail] 서혜진 기자