"연봉은 올랐는데 통장은 마른다"… 중년을 급속도로 가난하게 만드는 3가지 착각

[파이낸셜뉴스] 어느덧 직장 생활 10년 차를 훌쩍 넘긴 40대 전후의 직장인들. 신입사원 시절보다 연봉은 두 배 가까이 올랐고, 직급도 제법 그럴싸해졌다. 하지만 매월 25일 스쳐 지나가는 통장 잔고를 보며 씁쓸함을 삼키는 이들이 적지 않다.

"대체 번 돈이 다 어디로 간 걸까?"

금융 전문가들은 이 미스터리의 해답을 소득의 부족이 아닌, 중년 특유의 '착각과 심리적 함정'에서 찾는다.

■ 첫째, "나를 위한 보상"… 할부로 쌓아 올린 '장비병'의 청구서

가장 흔하게 저지르는 소비의 오답이다. 20대 때의 낭비가 커피 한 잔이나 옷 한 벌이었다면, 중년의 낭비는 단위부터 다르다.

치열하게 일한 나에게 주는 선물이라며 주말 골프장의 비싼 그린피를 긁고, 새 드라이버를 할부로 결제한다. 업무 효율을 핑계로 1TB 용량의 최고급 플래그십 스마트폰을 주저 없이 장바구니에 담는다.

행동경제학에서는 이를 '현재 편향(Present Bias)'으로 설명한다. 먼 미래의 큰 보상보다 눈앞의 작은 보상을 과대평가하는 심리다.

'이 정도 연차면 이 정도는 누려야지'라는 보상 심리는 결국 자본주의 시장에서 미래의 내 자산을 당겨쓰는 가장 우아한 변명일 뿐이다.

■ 둘째, "남들도 다 이만큼은 해"… 평균의 함정이 만든 '가짜 중산층'

SNS의 발달은 평범한 직장인들의 눈높이를 상위 10%의 삶에 강제로 맞춰놓았다. 통계청의 가계동향조사에 따르면, 40대 가구의 흑자율(처분가능소득에서 소비지출을 뺀 비율)은 지속적으로 위협받고 있다. 그 중심에는 '남들만큼은 해야 한다'는 불안감이 있다.

주말마다 SNS에 올릴 만한 핫플레이스를 찾아다니고, 7살 아이를 위해 값비싼 영어 유치원이나 원어민 축구 교실을 등록하며 가랑비에 옷 젖듯 잔고를 비운다.

타인의 시선에 맞춘 '과시성 소비'를 중산층의 표준으로 착각하는 순간, 은퇴의 시계는 기약 없이 뒤로 밀려난다.

■ 셋째, "10년을 어떻게 기다려"… 복리의 마법을 걷어차는 '조급한 한 방'

가장 뼈아픈 자산 증식의 오답이다. 자본 시장에서 살아남는 핵심은 '시간과의 싸움'이다. 하지만 마음이 급해진 중년들은 우량한 주식이나 연금저축 계좌의 인전한 ETF에 10년 이상 장기 투자하며 복리를 누리는 지루한 길을 참지 못한다. 대신 당장 내일 상한가를 칠 테마주나 변동성 높은 자산에 불나방처럼 뛰어든다.

한 시중은행의 자산관리(PB) 센터장은 평범한 직장인들의 자산 관리에 대해 묵직한 일침을 남겼다.

"월급쟁이의 부를 결정하는 것은 소득의 크기가 아니라, 지출에 대한 통제력과 투자의 시계를 얼마나 길게 가져갈 수 있느냐다.

많은 40대 직장인들이 당장의 스트레스 해소를 위해 미래의 시간을 헐값에 팔아넘기고, 투자에서는 '한 방'을 노리다 오히려 원금을 까먹는다. 부자가 되려는 조급함이 역설적으로 가장 빠르게 가난해지는 지름길을 만들고 있는 셈이다"라고 그는 말했다.

평일 저녁, 퇴근길 지하철 안. 습관처럼 켜본 카드사 어플의 이번 달 결제 예정 금액이 다시 한번 묵직하게 가슴을 짓누른다. 당신의 장바구니와 계좌에는 지금 어떤 '착각'들이 담겨 있는가.

[e-mail] 전상일 기자