일찍 취업한 20대 직장인 "본격적으로 저축해 보려 하는데 막막해요"

통장 3개로 쪼개 지출 줄이고 투자는 ISA 활용 추천

Q. 5년차 간호사인 20대 A씨는 비교적 빠르게 취업한 뒤 직장 인근에서 자취를 하고 있다. 그동안 저축을 제대로 못했던 것 같아 지출을 줄이고 본격적으로 시작하려 한다. 야간 근무가 많아 월급은 380만~410만원으로 달마다 편차가 있는 편이다.

그동안은 입출금통장에 자금이 모이면 정기예금으로 옮겨뒀었고, 주식 투자도 시작해 수익을 본 상태다. 저축과 투자를 얼마 만큼의 비율로 하는 게 좋을지 궁금하다. 결혼 자금도 만들어야 하고, IRP나 연금저축도 시작해야 할 것 같은데 자금이 묶이진 않을지 고민이다.

A. 28세 A씨의 월 수입은 395만원이다. 연간 비정기 수입은 900만원이다. 월 지출은 198만원이다. 고정비가 보험료(16만원), 월세(50만원) 등 66만원이다. 변동비는 직장 식비와 식비외 비용(80만원), 관리비(12만원), 통신비(2만원), OTT(3만원), 교통비(5만원), 용돈(20만원) 등 총 122만원이다. 저축은 주택청약 10만원만 하고 있다. 잔액은 입출금통장에 입금해왔다. 자산은 입출금통장(1000만원), 정기예금(5000만원), 청약저축(600만원), 주식(1000만원) 등 총 7600만원이다. 연간 비정기 비용은 600만원씩 나간다.

17일 금융감독원에 따르면 A씨처럼 야간 근무수당으로 달마다 소득이 편차가 있는 상황이라면 최소 소득을 기준으로 지출과 저축 계획을 세우는 것이 바람직하다. 평균 수입액으로 계획을 짜면 월 가용자금이 들쭉날쭉해 여유가 있거나 부족한 달이 생길 수 있기 때문이다. A씨의 경우 380만원을 월 수입으로 잡았다.

다음으론 지출을 정리해야 한다. 고정·변동비 내역 중에서 용돈, 식비, 생활비 등을 파악해 적정 금액을 산정한다. 비정기 지출 역시 경조사비, 여행비, 의류·미용비, 여가비 등에 대한 적정 금액 예산을 세우는 게 필요하다. 금감원은 A씨에게 식비를 기존 80만원에서 70만원으로 줄일 것을 권했다.

통장은 세 개로 쪼갠다. 급여 통장은 월 고정지출에 대한 자동이체 통장으로 지정한다 생활비, 직장 식비, 용돈 등에 활용하는 월 생활비 통장은 주 단위로 지출을 관리하도록 한다. 비정기 지출에 대한 예산(연 600만원)은 별도 통장에 적립함으로써, 비정기 지출이 발생하면 해당 통장에서 꺼내 쓰도록 한다.

지출까지 정리되면 한 달 저축 가능 금액이 산정된다. A씨의 경우 비정기지출을 달마다 적립(연 600만원, 월 50만원)한다고 감안하면, 월 150만원을 저축할 수 있다는 계산이 나온다.

월 저축 가능 금액을 기준으로 저축 목적과 연결해 목표를 세우도록 한다. A씨의 경우 월 150만원 저축, 비정기 수입 900만원, 야간수당 월 15만원을 합하면 연간 2880만원을 모을 수 있다. 3~4년간 목표를 세워 결혼자금을 만들 수 있다.

투자는 '장기전'이다. 무리한 투자보다는 저축 가능 금액 중 일부를 적립식으로 투자하는 것이 바람직하다. 절세 혜택을 볼 수 있는 개인종합자산관리계좌(ISA) 등을 활용하도록 한다. 투자 목적은 주택구입 자금 모으기 등 중장기적 목표로 세운다. 금감원은 A씨에게 월 30만원씩 ISA를 통해 투자할 것을 권했다.

금감원은 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP)의 목적은 연말정산이 아닌 '노후 준비'에 있다는 점을 강조했다. 물론 노후 준비는 빠르게, 적립식 투자로 시작하는 것이 코스트 애버리지 효과(매입단가 평준화)를 극대화할 수 있다는 점에서 바람직하다.

하지만 단기 목표에 따른 자금 마련도 필요한 만큼 사회초년생 때부터 너무 많은 금액을 적립하는 것은 지양해야 한다고 조언했다. 당분간은 연금저축에 월 15만원씩 납입하되, 목적과 기간에 따라 저축·투자·노후 비중을 조절해가야 한다고 당부했다.

[e-mail] 박지연 기자

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