30대 직장인 "독립했더니 월세에 지출 300만원...돈 관리 어떻게"

[파이낸셜뉴스] 30대 A씨는 올해로 4년차 직장인이다. 지난해 독립을 하게 돼 돈을 많이 썼는데, 돈 관리 방법을 확인하고자 재무 상담을 신청했다. 현재 거주하는 집 보증금은 부모님께 증여로 받은 2000만원과 대출 3000만원으로 마련했다.

독립 후 월세가 추가되니 저축하기가 만만치 않다고 한다. 한 달 지출이 월 300만원씩 나와 제대로 된 관리가 필요할 것 같다. 5년 뒤에는 돈을 더 모아서 큰 집으로 이사하고 싶다. 직장 선배들은 연금저축을 가입하라고 하고, 친구들은 아직 때가 아니라고 하는데 고민스럽다. 현 상황에서 자동차를 구매해도 좋을지, 업무 특성상 상여금이 분기별로 지급되는데 그 관리 방법도 궁금하다. 지금이라도 투자를 하는 게 좋을지, 연말정산은 어떻게 대비하는 게 좋을지도 상담 요청이 들어왔다.

32세 A씨의 월 수입은 280만원이다. 연간 비정기 수입은 2200만원이다. 월 지출은 255만7000원이다. 고정비가 월세(50만원), 통신비(6만5000원), OTT(2만2000원), 기부금(3만원), 보장성보험료(14만원) 등 75만7000원이다. 변동비는 관리공과금(12만원), 식비·생활비(60만원), 교통비(8만원) 등 80만원이다. 저축은 청년도약계좌(70만원), 복리적금(30만원) 등 총 100만원씩 하고 있다. 남은 자금은 24만3000원이다. 연간 비정기 비용은 1500만원이다. 자산은 보증금(5000만원), 주택청약(310만원), 청년도약계좌(1470만원), CMA(2200만원), 증권(180만원) 등 총 9160만원이다. 부채는 대출 3000만원이 있다.

15일 금융감독원에 따르면 A씨는 매월 사실상 월급(280만원)보다 더 많은 금액을 지출하고 있는 만큼, 월 지출과 연간 소비지출 흐름이 어떤지 파악해야 한다. 고정비와 변동비를 합쳐 월 155만원씩 사용하고 있으므로, 결국 비정기 지출에서 너무 많이 써버렸다는 결론이 나온다.

일단 연간 비정기 지출(1500만원)에 대한 비상금을 별도로 마련한다. 고정·변동비와 아예 분리해서 사용하는 것이다. CMA 계좌에 묵혀둔 자금을 활용하도록 한다. 비상금을 제외한 현금성 자산은 정기예금 등에 예치해 자산 수익률을 올린다.

비정기 수입인 상여금 역시 월급과 별도로 생각해야 한다. 분기별로 들어오고, 그 규모도 적지 않은 만큼 정기저축보다는 자유저축 계좌를 만들어 돈이 들어올 때마다 모으는 습관을 들이는 게 좋다. 상여금을 소위 '꽁돈'으로 인식해 금방 다 써버리는 경우가 많기 때문이다. 금감원은 자유적금 1년 만기 계좌를 개설해 비정기 수입 2200만원(상여금)을 저축할 것을 조언했다. 생활비 통장 사용도 추천했다. 변동지출 예산 80만원을 월급 통장에서 생활비 통장으로 매월 이체한 후, 그 안에서 소비하도록 한다.

월 잔여금 24만3000원도 저축한다고 했을 때, A씨의 연간 저축 가능금액은 약 2191만원(월 저축x12개월+비정기수입-비정기지출)으로 산정된다. 이 안에서 주거·노후 등 저축·투자 계획을 세운다. 연금저축 가입을 고려할 땐 납입 자금을 55세 이후부터 수령할 수 있다는 점을 반드시 인지해야 한다.

투자도 섣불리 뛰어들기 보다는 성향에 따라 움직여야 한다. '안전추구형'일 경우, 청년도약계좌 등을 활용하되, 3~5년 이상 꺼내 쓰지 않아도 되는 자금은 매월 적립식 투자를 통해 장기수익률을 높인다. A씨가 주거 마련을 목표로 하고 있는 만큼, 금감원은 자동차 구입은 추후로 미룰 것을 권했다. 월급 300만원 미만인 상황에서 자동차 유지비까지 나간다면, 추가 저축 여력을 만들기 쉽지 않기 때문이다.

효율적인 연말정산을 위해선 현황부터 점검해야 한다.

연말정산 영수증에서 차감징수세액만 확인할 게 아니라, 소득·세액공제가 제대로 반영됐는지 꼼꼼히 검토하도록 한다.

금감원 관계자는 "원천징수영수증 상 '결정세액'이 얼마나 더 남았는지를 확인하고 소득·세액공제가 되는 저축 상품을 활용하는 것을 검토해볼 수 있다"고 말했다.

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[e-mail] 박지연 기자