"유지·전환·할인특약, 뭐가 유리할까"...5세대 실손보험 계산법

5세대 실손보험 출시
도수치료 등 비중증 비급여 보장 줄이고 자기부담률 상향

[파이낸셜뉴스] 오는 6일 5세대 실손의료보험이 출시되며 기존 가입자들의 셈범이 복잡해졌다. 새로 5세대 보험으로 갈아타거나 혹은 기존 보험을 유지하느냐에 따라 보험료와 보장 한도가 크게 달라지기 때문이다. 여기에 금융당국이 오는 11월에 선택형 할인 특약과 계약전환 할인 제도를 시행하기로 하면서 따져볼 선택지가 늘었다.

"병원 자주 간다" → 기존 보험 유지

우선 기본적으로 고려할 점은 연간 보험료 납입금액과 예상 보험금 수령액이다. 연간 보험료가 예상 보험금 수령액보다 적은 경우, 즉 평소 병원을 자주 찾는다면 기존 실손보험을 유지하는 것이 유리하다. 특히 도수치료, 체외충격파 등 비급여 진료 이용이 잦다면 보장 축소가 더 손해일 수 있다. 보험료가 다소 높더라도 기존 보험을 유지하는 편이 낫다.

기존 보험 유지하되, 보장 줄이고 보험료 낮추고 싶다→ 선택형 할인 특약

반면 보험료 납입액이 보험금 수령액보다 많다면, 선택형 할인 특약 및 계약전환 할인 제도를 고려해볼 수 있다. 선택형 할인 특약은 기존 1·2세대 계약을 유지한 상태에서 가입자 희망에 따라 불필요한 보장은 제외하고 보험료를 할인해주는 것이다. △근골격계 물리치료·체외충격파치료 △비급여 주사제 △비급여 MRI/MRA 중에서 선택해 제외할 수 있다.

기존 실손보험을 그대로 가져가되 도수치료 등을 제외해 보험료를 낮추는 것 핵심이다. 금융위에 따르면 1세대 60대 여성 기준(보험료 연 216만원)으로 근골격계 물리치료 등을 제외한다면 연간 43만2000원이 인하될 것으로 예상된다. 초기 실손 가입자 중 고액의 보험료로 인해 계약 유지에 부담이 크다면 고려해볼 수 있다.

"치료 끝난 뒤 부담 줄이고 싶다" → 사후 특약 활용

당장 중증 질환을 치료해야 해 보험을 갈아타기는 어렵지만, 나중에라도 보험료 부담을 낮추고 싶다면 선택형 할인 특약에 가입하면 된다.

예를 들어 허리 부상으로 도수치료와 체외충격파 치료가 당분간 필요하다면, 일단 기존 보험을 유지하며 보장을 활용하고 치료가 끝난 후에 도수치료 등을 보장에서 제외하는 방식을 선택할 수 있다.

"병원 잘 안 간다" → 5세대 전환 + 할인

향후 비중증 비급여 등의 의료 이용이 많이 예상되지 않고, 우선 기존 실손 보험료 부담을 크게 줄이는 것이 목적이라면 '계약전환 할인'을 통해 5세대로 전환하면 된다. 병원 이용이 적은 10대나 20대 등이 고려해볼 수 있다. 50% 할인까지 적용되면 당장 보험료 부담이 크게 줄어들 수 있다. 다만 전환 후 3년이 지난 시점부터는 할인 혜택이 종료된다는 점을 유의해야 한다. 5세대로 전환하더라도 6개월 이내라면 다시 기존 보험으로 돌아갈 수 있다.

실제 보험료 변화는

1세대에 가입한 60대 여성인 경우 현재 월 보험료가 17만8489만원이지만, 5세대 전환 등에 따라 보험료가 크게 절감될 것으로 예상된다.

옵션 1~3의 보장을 모두 제외한 선택형 특약에 가입할 경우 월 보험료는 10만7093원으로 40% 낮아진다. 혹은 아예 5세대로 전환해 3년 간 할인이 적용되면 월마다 2만1270원만 내면 된다. 3년 후에는 월 보험료가 4만2539원으로 오른다.

[e-mail] 이주미 기자