29세 은행원 "월급 외 수입 들쑥날쑥…어떻게 모아야 할까요"[재테크 Q&A]
비정기지출 줄이고 통장 쪼개기…3년간 8700만원 마련 목표
Q. 5년차 은행원인 29세 A씨는 안정적인 직장에 다니며 목돈을 모아왔지만 어떻게 자산을 관리해야 할지 고민이다. 급여 외에 월별 추가수입이 들어오다 보니 수입이 많은 달에는 지출도 덩달아 늘어나는 일이 반복되고 있다.
현재 월 고정저축은 청년도약계좌와 직장에서 복지 차원으로 지원하는 연금저축 정도다. 남는 돈은 별다른 목적 없이 입출금통장에 쌓아두고 있다. 투자도 필요하다는 생각에 주식을 매수했지만 경험이 많지 않은 상태에서 추가 자금을 넣어도 되는지 확신이 서지 않는다.
A씨의 월수입은 세후 급여 300만원과 회사가 지원하는 연금저축 35만원을 합해 335만원이다. 고정비는 보험료 13만원과 기부금 2만원 등 15만원이다. 변동비는 용돈·식비·생필품비 60만원, 통신비 4만원, 온라인동영상서비스(OTT) 이용료 4만원, 직장 식비 8만원, 회비 16만원, 운동비 3만원 등 95만원이다.
매달 청년도약계좌에 70만원, 연금저축에 35만원 등 총 105만원을 저축한다. 이를 제외한 120만원은 입출금통장에 넣고 있다. 자산은 입출금통장 6200만원, 주택청약저축 1000만원, 청년도약계좌 1800만원, 주식 2500만원, 연금저축 1100만원 등 총 1억2600만원이다. 연간 비정기지출은 1200만원이며 급여 외 추가수입은 연간 약 1000만원이다.
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A. 금융감독원에 따르면 A씨는 안정적인 직장과 소득을 바탕으로 목돈을 모았지만 지출 계획과 저축 목적이 명확하지 않은 상태다. 불규칙한 추가수입을 별도로 관리하지 않아 소득이 늘어날 때 지출도 함께 증가하고 있다. 금융상품을 추가로 선택하기에 앞서 지출 예산과 생애주기별 저축 목표를 세우는 것이 우선이다.
월 지출은 고정비와 변동비를 합해 112만원 수준으로 관리한다. 용돈·외식비·생필품비 60만원, 직장 식비 10만원 등 항목별 예산을 정하고 신용카드보다 체크카드를 활용해 지출을 통제하는 방식이다.
연간 비정기지출은 1200만원에서 800만원 안팎으로 줄인다. 매달 약 68만원을 비정기지출 전용 통장에 적립해 가족·지인 경조사비와 여행비, 의류·미용비 등에 사용한다. 급여통장은 보험료와 저축 등 자동이체 용도로 쓰고 생활비통장과 비정기지출 통장을 별도로 두는 '통장 쪼개기'가 제안됐다.
A씨는 3년 이내 결혼자금을 사용할 가능성이 있어 단기자금은 원금 변동 위험이 낮은 예·적금으로 준비할 필요가 있다. 급여 외 추가수입은 자유적립식 적금에 넣고 만기가 되면 정기예금으로 전환한다. 입출금통장에 있는 6200만원 가운데 비상자금 700만원을 남기고 나머지는 정기예금으로 옮기는 방안도 제시됐다.
월 저축액은 기존 105만원에서 155만원으로 늘린다. 청년도약계좌 70만원과 연금저축 35만원을 유지하면서 월 50만원을 개인종합자산관리계좌(ISA)를 활용한 적립식 투자에 배분하는 방식이다.
자금은 사용 목적과 시점에 따라 나눠야 한다. 청년도약계좌와 추가수입 적금, 입출금통장에서 옮긴 정기예금은 결혼자금으로 활용한다. ISA 적립투자는 결혼 이후 필요한 주택 구입 자금으로 준비한다. 회사 지원 연금저축은 노후자금이라는 목적에 맞춰 장기간 유지한다.
2~5년 안에 사용할 자금은 예·적금 위주로 마련하고 5년 이상 운용할 수 있는 자금은 적립식 투자를 통해 수익을 추구할 수 있다. 다만 투자 비중을 무리하게 높이기보다 유동성 자금을 충분히 확보한 상태에서 투자 경험을 쌓아야 한다. 목표수익률을 정하고 자금이 필요한 시점과 연결해 운용하는 것도 중요하다.
A씨가 월 155만원씩 저축하고 연간 추가수입 약 1000만원을 더하면 한 해 약 2860만원을 모을 수 있다. 이를 바탕으로 3년간 약 8700만원의 결혼자금을 마련하는 것이 목표다.
금감원은 월별 지출은 매달 점검하고 비정기지출은 분기나 반기마다 예산 범위 안에서 사용했는지 확인할 필요가 있다고 조언했다. 연간 저축 목표 달성 여부도 점검해 임금상승분이나 추가수입이 생기면 저축액을 높이고 결혼이나 주택 구입 등 재무 목표를 달성할 때마다 저축·투자·노후자금의 비중을 다시 조정해야 한다.
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[email protected] 이정화 기자
