월 230만원 버는 사회초년생 “재테크 뭐부터 해야 할지 모르겠어요” [재테크 Q&A]

저축해서 5000만원 목돈부터 만들어놔야

사회초년생 A씨(29)는 취직 후 분별없이 돈을 쓰다 몇 달 전 각성하고 재테크에 관심을 갖기 시작했다. 얼마 전 인터넷에서 100세 시대 속 노후파산을 주제로 만들어진 동영상을 본 후 젊을 때부터 대비해야 은퇴 후 큰 어려움이 없이 지낼 수 있다는 것을 실감해서다.

문제는 부족한 급여다. 노후준비도 중요하지만 재테크를 빠뜨릴 수는 없고 주택청약저축도 필수이기 때문에 여기저기 돈을 넣고 나면 여윳돈이 없다. 아직 젊으니 노후준비를 미뤄도 될지, 아니면 당장 뛰어들어야 옳은지 판단이 서지 않는다.

노후준비와 목돈마련 두 마리 토끼를 잡는 게 A씨의 목표다. 막연하지만 3~5년 안에 결혼하거나 독립할 계획이다.

A씨의 월 세후 소득은 230만원이다. 연간 기타소득은 300만원가량이다. 마땅한 지출 계획 없이 월 100만~120만원을 쓰고 남는 금액을 주식에 투자 하고 있다. 주식 잔액이 약 400만원, 종합자산관리계좌(CMA) 잔액은 100만원가량이다.

20~30대 때는 취업이나 독립, 결혼 등 인생에서 큰 이벤트를 치르는 시기여서 소비활동이 왕성하다. 종자돈이나 투자자금 마련에 집중하다보면 노후자금 마련이 소홀해 질 수 있다. 금융감독원은 "긴급히 부채를 일으켜야 하거나 생활비 문제 등의 특별한 사유가 없다면 소득이 발생하는 한 적은 금액이라도 당장 노후 대비를 시작해야 한다"고 강조했다. 금감원은 "교육 기간이 길고 취업이 늦어져 소득 기간은 짧고 수명연장으로 인한 노후생활 기간이 길어졌기 때문"이라며 "100세 시대에 접어들었지만 소득 활동 기간은 30년에 불과하고 은퇴 후 소득 없이 살아갈 기간은 40년 이상"이라고 설명했다.금감원에 따르면 노후자금, 목적자금 마련 간 균형을 맞추는 것이 중요하다. 재무목표를 세워 적절히 자산을 배분하고 금융상품을 선택해 유지해 나가야 한다. A씨의 경우 노후대비 필요성을 실감했지만 급여가 적어 갈팡질팡하고 있다. 금감원이 진단한 A씨의 가장 큰 문제는 목돈을 만들기 위한 구체적 재무 목표를 세우지 않은 점이다. 지금처럼 주식투자에 의존할 경우 주가 하락 시 대가가 너무 크다. 소득의 많고 적음에 상관없이 지출관리를 소홀히 하면 소득이 늘더라도 자산 형성이나 가진 것을 유지하는 것조차 버거울 수 있다.

급선무는 재무계획 수립이다. A씨에겐 결혼자금, 종자돈, 주택자금, 노후자금 마련 등의 숙제가 남아 있다. 목표를 달성하기 위한 구체적 기간과 금액을 정하고 적합한 금융상품이 무엇인지 탐색하면 된다. 노후자금 마련은 월 소득의 10% 범위 안에서 시작하면 좋다.

구체적으로 결혼자금은 1, 2차로 나눠 마련하기로 했다. 1차 목표는 3년 내 5000만원 만들기인데, 한 달에 100만원씩 3600만원을 모으고 나머지는 연간 기타소득 900만원(300만원x3년)과 주식·CMA 잔액 500만원으로 충당하기로 했다. 2차 목표는 5년 내 개인종합자산관리계좌(ISA)를 활용한 1억원 만들기다. ISA는 예적금 외에도 주가연계증권(ELS)이나 펀드, 주식, 리츠, 상장지수펀드(ETF)에 투자할 수 있고 세제혜택이 있어 활용가치가 크다.

노후대비의 첫걸음은 연금 가입이다. 안정적인 노후 생활을 위해서는 필요비용의 70%가량을 연금으로 지급 받을 수 있어야 한다. 의무가입 연금 외에 개인연금에도 가입해야 한다. 연금상품은 운용 기간이 20~30년 이상인 장기투자처다. 장기간 적립식 투자로 위험을 줄이며 '복리효과'를 누릴 수 있어 소액이라도 빨리 납입하는 게 유리하다.

이 외에도 A씨는 신용카드를 체크카드로 바꾸는 방법을 고민해보기로 했다.

단기투자(주식)는 손실 위험이 크기 때문에 보유자산을 관리하는 데 더욱 신경쓸 계획이다. 아울러 매년 재무목표 달성 여부를 점검하고 순자산이 늘었는지 확인하며 예산을 꼼꼼히 짜기로 했다.

인터넷 검색창에 파인을 입력하거나 금감원콜센터 1332(▶7번 금융자문서비스)로 전화하시면 무료 맞춤형 재무상담을 받을 수 있습니다.

[e-mail] 김정호 기자