20대 사회초년생 "투잡 뛰는데도 돈이 안 모여요...목돈 모으는 방법은" [재테크 Q&A]
[파이낸셜뉴스] 20대 직장인 A씨는 직장생활을 하는 동시에 좋은 기회가 닿아 추가로 아르바이트를 병행하고 있다. 월 소득은 늘었지만 저축은 생각만큼 늘지 않아 고민이 크다. 평일에는 개인 시간이 부족했던 만큼 주말마다 여자친구와 데이트를 하며 보상심리로 소비를 크게 늘린 것이 문제였다. 최근 연인과 헤어진 뒤에는 본격적으로 지출을 줄이고 저축을 늘려야겠다는 생각에 상담을 신청했다. 현재는 직장에서 사택과 점심을 제공받고 있어 생활비 일부를 절약하고 있다. 앞으로 투자와 저축 비중을 어떻게 늘려야 할지 궁금하다.
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25세 A씨의 월 수입은 400만원이다. 직장 급여가 290만원, 아르바이트로는 110만원을 번다. 고정비는 햇살론 대출원리금 8만원이다. 변동비는 용돈·식비·생필품(70만원), 통신비(4만원), 교통비(6만원), 관리비(10만원) 등 총 90만원을 지출한다. 저축은 청약저축(25만원), 청년도약계좌(70만원) 등 총 95만원씩 납입하고 있다. 자산은 입출금통장(100만원), 청약저축(700만원), 청년도약계좌(800만원), 주식(800만원) 등이 총 2400만원이다. 부채로는 햇살론(1700만원)이 있다. 연간 비정기 지출은 따로 고려하고 있지 않다.
5일 금융감독원에 따르면 직장 급여 외에 추가적인 소득이 발생하는 A씨의 경우 기존 급여 범위 내에서 적정한 지출을 유지하고, 추가 소득은 저축으로 연결하는 것이 바람직하다.
저축 목표를 세우기에 앞서 지출 규모를 파악하는 것이 중요하다. 한 달과 일 년에 얼마를 쓰는지, 얼마가 필요한지 모르는 상태에서는 저축한 돈을 다시 생활비로 꺼내 쓰게 될 가능성이 크다. 이 경우 자산을 꾸준히 늘리기 어렵다.
A씨가 가장 먼저 해야 할 일은 지출을 정리해 소비 예산을 세우는 것이다. 지출은 월 지출과 비정기지출로 나눌 수 있다. 월 지출은 고정비나 식비, 용돈, 통신비 등을 포함한다. 비정기지출에는 여행이나 쇼핑비, 경조사비 등이 있다. A씨는 직장 지원으로 주거비와 점심값을 아끼고 있었지만, 주말 소비가 늘면서 아르바이트 소득까지 대부분 지출하는 경향이 있었다.
이때 통장 쪼개기와 체크카드 사용 습관을 들이는 것도 도움이 된다. 급여 통장은 고정지출 자동이체용으로 활용하고, 생활비·식비·용돈 등 소비성 지출은 별도 통장으로 관리하는 방식이다. 해당 통장에 예산만큼만 이체한 뒤 체크카드를 사용하면 계획적인 소비가 가능하다.
금감원은 A씨에게 지출은 월 변동비는 90만원 수준으로 유지하고, 의료비·경조사비 등 비정기지출은 연간 150만원, 그 외 비상자금은 연간 210만원 규모로 별도 예산을 짤 것을 권했다. 비정기지출과 비상금 연간 예산(총 360만원)은 월 단위로 나눠 적립하는 것이 바람직하다. 이에 앞서 햇살론 대출은 급여를 받는 대로 가능한 한 조기에 상환해 고정지출을 줄일 필요가 있다.
이 경우 A씨는 월 소득 400만원 가운데 변동비 90만원, 비정기지출·비상금 적립금 30만원을 제외하면 월 280만원을 저축할 수 있다. 이를 유지하면 1년간 약 3400만원, 3년이면 약 1억원의 자산을 모을 수 있다.
금감원은 A씨에게 청년도약계좌는 비과세, 기여금 혜택을 위해 월 70만원 납입을 유지할 것을 권했다. 반면 경쟁력이 높지 않은 주택청약저축은 월 10만원으로 줄이고, 추가로 적금을 월 150만원씩 더 납입해 목돈 마련에 집중하는 것이 바람직하다고 조언했다. 투자는 충분한 시간을 가지고 여유자금으로 시작하는 것이 바람직하다. 개인종합자산관리계좌(ISA)에 월 50만원씩 적립식으로 투자하는 전략을 제시했다.
금감원 관계자는 "사회초년생의 경우 우선 목돈을 만드는 데 집중하고, 일부 자금으로 투자를 경험하며 역량을 늘려가는 것이 필요하다"며 "최근 증시 수익률이 좋았다고 해서 앞으로도 반드시 높은 수익을 낼 수 있는 것은 아니라는 점을 염두에 둬야 한다"고 말했다.
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nodelay@fnnews.com 박지연 기자
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