AI가 카드 고르는 시대…카드사 '주사용 카드' 공식 흔들린다 [fn마켓워치]

AI 에이전트가 상품·결제수단까지 선택
브랜드보다 혜택·조건 실시간 비교
간편결제·카드·PG사 경쟁구도 직격탄
삼일PwC "인증·데이터 인프라 선점해야"

[파이낸셜뉴스] 인공지능(AI)이 소비자를 대신해 물건을 사고 결제할 카드까지 고르는 시대가 다가오면서 카드·결제업계의 기존 경쟁 공식이 흔들릴 전망이다. 소비자가 평소 쓰던 '주사용 카드'를 꺼내는 대신 AI가 거래 때마다 혜택과 조건을 비교해 최적의 결제수단을 선택할 경우 카드사의 브랜드 충성도와 고객 락인(Lock-in) 효과가 약해질 수 있어서다.

삼일PwC는 10일 발간한 '금융산업 AI 시리즈① 결제: AI가 여는 새로운 금융 질서와 미래 금융의 시작' 보고서에서 "AI 에이전트 확산으로 금융산업 가운데 간편결제 사업자와 카드사, 전자지급결제대행(PG)사가 상대적으로 큰 영향을 받을 것"이라며 이같이 분석했다.

핵심은 '누가 결제수단을 선택하느냐'의 변화다. 지금까지 소비자는 자신이 보유한 카드 가운데 주사용 카드를 정하거나 간편결제 플랫폼에 미리 등록한 결제수단을 이용해왔다. 하지만 AI 에이전트가 구매를 대행하는 환경에서는 상품 탐색부터 가격 비교, 결제수단 선택까지 AI가 맡을 수 있다.

예컨대 소비자가 AI에 구매 조건과 예산만 제시하면 AI가 상품을 찾고 카드별 할인·포인트·수수료 등의 조건을 비교해 거래마다 유리한 결제수단을 골라주는 식이다. 이 경우 카드사가 소비자의 '지갑 속 첫 번째 카드'를 차지하기 위해 벌여온 경쟁 역시 달라질 수밖에 없다.

보고서는 "특히 카드사의 경우 AI가 소비자의 결제수단을 직접 비교·추천하면서 브랜드와 주사용 카드 중심의 기존 경쟁 구도가 재편될 가능성이 있다"고 예상했다. 카드사 입장에서는 사람에게 선택받는 것뿐 아니라 AI의 추천 알고리즘에 선택될 수 있는 상품·데이터 구조를 갖추는 것이 중요해지는 셈이다.

결제 과정 자체도 뒤로 숨는다. 보고서는 향후 결제가 거래 마지막 단계에서 사용자가 직접 수행하는 별도 절차가 아니라 서비스 이용 과정에 자연스럽게 통합되는 '보이지 않는 결제(Invisible Payment)'로 발전할 것으로 내다봤다.

조규상 PwC 컨설팅 파트너는 "AI 에이전트의 확산은 결제를 빠르게 만드는 수준을 넘어 고객이 상품을 찾고 선택하는 방식, 금융회사가 고객과 만나는 접점까지 바꾸고 있다"며 "사람이 아닌 AI가 거래의 상당 부분을 수행하는 환경에 맞는 데이터·인증·운영체계를 준비해야 한다"고 말했다.

삼일PwC는 결제 편을 시작으로 보험, 대출, 투자·자산관리 등 금융 주요 기능별로 AI가 밸류체인과 사업구조, 경쟁구도를 어떻게 바꿀지 분석한 보고서를 순차적으로 발간할 예정이다.

[email protected] 김현정 기자